过了深夜11点，小吕（化名）还在忙碌。她是华北地区一家农商行的信贷员，近期该行又接了一批小微企业的贷款申请材料，为了缩短放款时间，她已经连续多日加班到深夜进行审核。
但材料中很多数据却让她头疼。小吕表示，不少企业拍着胸脯说有还款能力，但从财务报表来看却名不副实，比如近年来公司的营业额、利润、缴纳税款等连续下滑，现金流很差，这些都是公司还款能力下降乃至能力不足的信号。
更让小吕为难的是，对于这样的企业，依然要予以授信。据小吕介绍，在同地区，另一家地方性银行上个月为小微企业放贷超过1亿元，这让他们压力很大，“银行间都在你追我赶地放贷”。她还透露，对于此前一些早已签订协议的企业，当企业生产经营暂停，该行也没有停贷，而是采取续贷操作。被问及是否担心坏账风险，小吕称，“可以通过倒贷等方式抹平”。
如此操作的并非该行一家。今年初，江浙地区一家农商行的对公客户曾向北京商报记者反映，该公司的存款被银行借给不相识的公司代偿贷款，用“拆东墙补西墙”的方式填坏账窟窿。
在本次的调查中，有更多的银行业人士证实了这种情况的存在。一位接近东北地区某农商行的人士介绍，现在经济环境不好，很多地方性银行贷款资金发放不出去，所以一定程度上放松了资金的存贷标准。但
制作办理银行流水银行也设置了一定的“自保”门槛，比如把贷款期限缩短，同时降低额度上限。
另外一种方法就是抬高贷款利率。小吕透露，该行发放的贷款年化利率已经接近10%，用高收益对冲高风险可能带来损失。一位接近中部地区某城商行的人士进一步表示，10%的利率可能只是明面上的，现在不少小微企业能借到月息一分，也就是年化12%利息的贷款都会非常高兴了，再加上考虑综合成本，利息还要高于12%。
在这背后，是小微企业对资金的极度渴求。上述人士表示，部分小微企业的做法可以用“饮鸩止渴”来形容，“不拿这个钱，企业可能就‘死’了，拿的话还有活的机会”。于是，渴求资金的小微企业，与渴求放贷的小型
制作办理银行流水银行便“一拍即合”了。
金融资讯：违规手法五花八门 信贷票据违规居前
监管层作出的行政处罚理由中，信贷违规、票据违规等排名靠前。
半年超千张罚单，虽然各监管机构对于行政处罚案由披露的详尽程度不同，罚单涉及的违规手法看似五花八门，但细究发现，诸多违规案例中，案由大多雷同。
上述银行业人士告诉长江商报记者，从目前开具的罚单看，案由主要是信贷业务违规、票据违规、违反审慎经营违规销售以及违规流入股市、资金被挪用、违规收费存贷挂钩、违反国家宏观调控、违规保管、信披违规等几个大类。
根据统计，上述超千张罚单中，排在首位的是因信贷业务违规受到处罚，这其中又包括以贷转存等方式虚增存款、违规授信、贷款五级分类违规等案由。
对于以贷转存虚增存款，多名企业负责人向长江商报记者表示，这种现象较为普遍，他们在多家银行都有这样的经历。例如申请1000万元贷款，银行只给800万元，另外200万元作为存款。有的甚至将这200万元作为抵押物之一。
排名第二位的是票据业务违规，票据违规行为也是近几年监管处罚的重点，这类违规涉及的金额较大，隐藏的风险也较大。
审慎经营也是监管重点，该类经营行为违规受罚的处于第三位。例如某股份制上市银行北京分行被监管部门认定严重违反审慎经营规则，被处以800万元罚款，同时对责任人给予终身禁止从事银行业工作等相应处罚。
